（一）个人征信：提高业务效率

商业银行对个人开展零售信贷业务时，最重要的考虑因素是借款主体本身所具备的金融信用。商业银行将每个借款主体的信用信息及还款情况上传至央行的征信中心，需要查询时，在客户授权的前提下，再从央行征信中心下载信息以供参考。但是目前在征信过程中存在信息不完整、数据更新不及时、效率较低、使用成本高等问题。

利用区块链技术则可以有效解决这些痛点。依靠程序算法，可以自动记录征信系统中的海量数据，将这些数据存在网络中的每一个计算机区块链中。区块链具有去中心化且信息无法被篡改的特性，各银行在查询用户征信时，只需调取区块链记录的相关数据，即可获得准确的征信信息，免去了去人民银行征信中心查询的麻烦。通过区块链将各个征信数据孤岛串联起来，能够形成真实可靠、覆盖面广的全社会征信数据库，完善社会信用体系。无须大量的征信工作，实现个人征信情况自动管理及跟踪，从而提高征信信息覆盖率、增强数据隐私保护，降低信贷双方信用交易成本，提高征信信息使用效率。

（二）电子交易、支付转账：提高便利

我国的非现金支付技术及其应用目前已经走到了全球前列，电子支付尤其是移动支付业务保持快速增长，第三方支付机构发展势头迅猛。但现阶段第三方支付行业仍面临诸多问题和挑战，包括备付金管理问题、业务管理不规范问题、客户信息使用问题、市场退出机制建设问题等。如何同时保证支付结算方式的效率与安全，成为支付体系发展面临的主要难点。

与传统支付体系相比，区块链支付可以为交易双方直接进行端到端支付，不涉及中间机构，在提高速度和降低成本方面能得到大幅的改善。利用区块链技术的去中介特性，能够建立基于信用的电子支付系统，减少支付结算领域的风险环节和风险点，促进银行支付体系的安全和高效运行，降低运营和金融风险。尤其是跨境支付方面，如果基于区块链技术构建一套通用的分布式银行间金融交易系统，可为用户提供全球范围的跨境、任意币种的实时支付清算服务，跨境支付将会变得便捷和低廉。



（三）私私联动：提高客户体验

目前，商业银行对公私联动（对公业务与零售业务的合作）较为重视，很多大型银行成立了专门的领导工作组负责公私联动的构建。实际上，在商业银行零售业务内部，私私联动（储蓄卡与信用卡业务的合作）同样可以为商业银行带来更多的业务和收益。私私联动的目的在于提升两卡客户的占比，统计数据表明，双卡客户相比于裸卡客户能够为商业银行带来更高价值，因此私私联动对于零售业务而言非常重要。

在私私联动中，区块链技术就有望起到较大作用，推动私私联动的发展。通过采用区块链技术，商业银行零售业务能够对客户的资产配置和交易情况有更为深入的了解。开放性的特征使得分管储蓄卡和信用卡的业务部门能够掌握客户在对方领域的交易信息和资产状况，从而加大了私私联动的可能性。交易只是和客户交互的一个环节，单次交易不是与用户交互的结束，而是交互的开始。在区块链技术下，客户在不同卡种上的交易将被完整记录下来并实现信息共享，将有利于商业银行整合储蓄卡、信用卡，线上、线下的全方位业务，从而推动私私联动的发展，并提高客户的服务体验。