1.大型商业银行资金优势明显，为中小微企业服务意愿不足。存款和央行资金是商业银行的主要资金来源。相比中小银行，大型商业银行分支机构多，吸收存款多、成本低，还可以通过参与公开市场和非传统货币政策工具操作直接获得低成本的央行资金。凭借资本成本优势，大型商业银行可以更低利率选择优质客户、优质业务，为风险高、单笔业务量小的中小微企业服务的意愿不足。截止今年3月底，国有五大行贷款余额66.93万亿元，同比增长11.3%，其中普惠金融贷款虽增速较快，但余额仅占贷款余额总量的4.8%。
2.中小银行资金成本高且呈刚性，中小微企业贷款利率难以下降。中小银行网点少，吸收存款少、成本高，且难以纳入央行货币政策工具操作对象范围，难以直接获得低成本央行资金，再叠加存款基准利率刚性和同业竞争等因素，资金成本高且难以下降。同时，中小银行主要客户群体是业务量小、风险高的中小微企业，其生存率三年只有10%、贷款不良率一般高于5%。高资金成本叠加高风险溢价，通常中小银行贷款利率要达到8%左右才能实现盈亏平衡。实践中，中小银行多根据资金成本、风险成本、运营成本、税收成本等因素加盈利确定对外放款利率，贷款利率相应难以下降。商业银行内部考核机制不合理
1.考核激励机制过度强调收益，商业银行不愿向企业让利。银行内部考核注重收益，考核指标主要是税后利润、存贷利差（贷款收益率、存款收益率、信贷成本率）等，考核结果与薪酬费用、业务管理费用总量挂钩，且外部同业收益竞争攀比压力大，导致银行不愿向企业让利。近年来，我国商业银行净息差都在为2.1%以上，今年３月末息差仅较上年同期下降0.07个百分点。今年1-3月，全国上市商业银行净利润6001亿元，同比增长5%，净资本利润率高达12.9%;今年1-4月，国有企业净利润2105亿元，同比下降72.4％，中小微企业受疫情影响更大。在目前实体经济效益大幅度下降的情况下，商业银行依然保持较高的利润增长，表明其尚有能力向企业适度让利。
2.贷款损失问责严厉，制约职工放贷积极性。银行实行“谁贷款、谁签字、谁负责”，如果一笔贷款出现问题，授信调查、审批、实施、管理等环节的经办人，以及主管人员、支行分管副行长、支行行长等责任主体都会受到牵连，可能意味着几百笔贷款白干了。对信贷人员的处罚措施包括下岗催收、不允许辞职扣除绩效工资、只发基本工资等。中小微企业贷款损失率高，“尽职免责”措施难以实施，导致职工对中小微企业放贷非常谨慎。