摘要：美国有着世界上最发达的商业经济，其保险行业高度发达，而财产保险作为主要险种，地位举足轻重。本文选取了行业的最新数据，对行业的概况、经营状况、产品现状及问题进行了研究，并提出了建议。
关键词：美国财产保险 行业现状 问题研究
财产保险起源于英国，如今遍布于世界各国，成为金融体系中的一大支柱，美国的保险业尤为发达，在繁杂的保险种类中，财产保险和意外保险（Property /Casualty Insurance），与人寿和健康保险（Life/Health Insurance）构成了美国的商业保险市场的主流，本文聚焦于财产保险进行研究。
一、美国财产保险市场现状
1.1 行业概况
美国作为世界上最大的保险市场，保险市场的地位首屈一指，2014年，保险及相关活动的贡献值达到4503亿美元，占到当年美国GDP总值(17.42万亿美元)的2.6%，而财产/意外保险作为其两大支柱之一，在近些年持续增长。[ 数据来源: the U.S. Bureau of Economic Analysis。]
2015年，美国保险业的净保费收入（P/C以及L/H保险保费收入之和）为1.154万亿美元，其中寿险/健康保险公司的保险费占55％，财产/意外保险公司保费达到5198亿美元,占比45％。[ 数据来源:S&P Global Market Intelligence，P/C净保费收入是指去除再保险和国家资金后的保费收入，L/H净保费收入是指包括年金和存款型产品的保费收入。这里使用P/C保险与L/H保险的保费收入之和作为总保费，也是有一定道理的，因为这两项保险基本占据了美国保险市场的百分之九十，如2011年美国保险全行业保费收入为12046.77亿美元，其中P/C保险与L/H保险总保费为10618亿美元，占比88.14%；2010年全行业总保费为1161160亿美元，其中P/C保险与L/H保险总保费为10000亿美元，占比86.05%。下文还会出现类似的说法。]
截至2015年，美国共有5926家保险公司，其中财产/意外保险公司有2544家，占比42.93%。[ 根据the National Association of Insurance Commissioners，2015年，美国财产/意外保险公司2544家，人寿/年金保险公司872家，健康保险公司859家，产权保证保险公司56家，互助型保险公司85家，风险自留公司239家，以及其他保险公司1261家。]保险行业提供了大量的就业机会，根据美国劳工部数据，2015年美国保险业的就业人数达到250万，其中保险公司工作人数为150万，财产/意外保险公司提供了599700了个就业岗位，占比23.99%。[ 根据美国劳工部数据，保险业就业人数包括保险公司就业以及与保险相关的机构就业人员，2015年人寿保险公司就业人数为851100人，再保险公司人数为25100。]高度发达保险市场积蓄了很大的保险资金，目前美国保险资金主要投资于债券，2015年美国财产/意外保险公司的现金及投资资产为1.5万亿美元，其中62%投资于债券。[ 数据来源于S&P Global Market Intelligence，同年，人寿和健康保险公司的现金及投资资产为3.7万亿元，其中74%投资于债券。]巨额的保费收入也会带来一定的税收，2015年，财产/意外保险、人寿/健康保险公司共缴纳的保险税为192亿美元，相当于每个生活在美国的人民缴纳了60美元。
作者：刘佩