1人民币利率市场化加剧银行资产收益率变动
1.1压缩利息净收入空间
利率市场化导致银行吸收存款压力增大、实际存款利率上升，由存款及贷款产生的利息收入与成本净差不断缩小。而贷款利率的全面放开，进一步压缩了银行的贷款利率空间。而我国银行大约三分之一的营业收入源于贷款业务，贷款利率的收窄势必对银行的收入带来额不利影响，而存款利率市场化更为严重地影响到银行资金来源的成本。
1.2扩大非利息收入渠道
由于宏观经济环境的影响，银行的传统业务，尤其是存贷款业务规模和收益都呈现降低的趋势。近年来，为适应改革转型发展需要，银行愈加重视中间业务的发展，将重心投向资产管理、投行类业务等方面，不断扩大非利息收入规模，将银行的收入渠道向着多元化渠道丰富。非利息收入对银行发展及确立市场地位及未来发展空间的影响越来越大。
1.3增加银行管理风险
随着利率市场化的程度进一步加深，利率波动幅度和频率将更加频繁，利率变动的可预测性降低，银行将面临更多的利率风险、信用风险、声誉风险等风险因素，势必会对银行的经营管理和业务发展产生深远的影响。
1.4促进中间业务收入占比提升
中间业务收入占比的增加有助于进一步提升银行的资产收益率水平，这样的影响因银行的性质及其结构的不同而程度不同。据分析，中间业务收入对国有银行的影响明显大于股份制银行。所以，国有银行如进一步提升其中间业务收入占比，则能够更多地提高其资产收益率。
2人民币利率市场化加剧银行资产负债率变动
利率市场化和利率管制会对银行的经营发展造成不同的影响，其意义也不尽相同。银行的大部分业务产品及领域在利率市场化前后发生了显著的变化，不同于利率管制时期，绝大部分资产负债业务和中间业务的账面价值都面临重新的评价和估值。新的评价和估值一方面不再采用历史成本计价原则，需按照市场化价值模型对资产负债项目进行评定，另一方面会受到未来现金流的收入和支出的时间和规模的影响。利率市场化重构了银行现金流量和存量的规模和结构，对银行的资产风险分布和资本配置结构产生了重大的影响。
客户在参与银行的存贷款业务时具备一定的自主选择权，对于贷款业务的提前还贷和存款业务的提前支取都因客户的时间需求而普遍存在。随着利率市场进程深化，银行的利率变动无论是频次和幅度都较以往有了更大的变化。客户顺利自身需求，从有利于自身利益的角度出发，主动调整自身的资产和负债情况，势必会对银行带来不利影响。
在资产负债结合和资本管理方面，利率市场化给商业影响带来和较大的影响。利率市场化后，资金出于“逐利”的目的，可能会频繁地在银行间、银行与资本市场间、货币市场于证券市场之间流动，银行的存款稳定性面临严峻的考验。利率波动会改变银行资产负债结构，从而对其流动性造成冲击。
利率管制取消之后，“金融脱媒”现象得到了缓解。银行可根据自身需要，主动调整期负债成本及规模，在一定程度上来说，银行吸收存款的能力得到提升。但此举改变了银行的负债业务的规模结构及期限结构，提高了资金成本。为了覆盖资金成本，产生更高的盈利，银行更倾向于也不得不通过投放更多的高利率贷款及更长期限的贷款以获得更高的利息收入。但由于利率市场化导致存贷款利率空间收窄，压缩了银行净利息收入，一定程度上降低了银行的利润收入，导致其权益水平及资本累积能力降低，在满足监管要求上，实现充足资本率上存在一定程度的风险。
除上述影响以外，利率市场化导致银行资产负债管理难度加大，在利率管理上存在期限错配现象。银行的贷款、存款及表外资产的到期期限难以匹配。在期限错配的情况下，当利率发生变动是，难以对称和匹配的期限配置会导致银行的收益或内在的经济价值发生发辫。如果银行贷款业务中的长期贷款融资来源不足而过分依赖短期存款的多次续作，在长期贷款利息收入固定的情况下，当利率发生变化时，大量的短期存款业务的利息支出会由于利率的上升而导致银行成本增加，利润受到损失。
3人民币利率市场化加剧银行负债成本率变动
利率市场化将加大存款重新定价的风险，宏观经济运行环境或政治经济变动都将导致利率波动；而利率频繁波动使得银行面临期限错配和负债成本急剧加重的风险。
当市场利率提高时，银行负债成本增加；市场利率降低时，其负债成本降低。为实现最大利润的目标，在负债成本率发生变动的情况下，银行不得不改变其负债业务的发展策略。将以往的被动负债改为主动负债，高成本负债改为低成本负债，持续通过增加低成本负债的比例和规模，实现整体收益率的增长；同时丰富主动负债的手段来优化负债业务的结构，调整长期负债比例来强化短期的流动性，增强抗风险能力，降低负债成本。
对银行的发展而言，负债业务的结构具有至关重要的意义。由于银行的经营经理的特殊性，其业务经营主要围绕资金来开展。而其资金渠道主要源自于负债业务，脱离了负债业务，银行发展就成了无水之源。作为银行生存和发展的奠基石，负债业务无论是其规模、价格、期限、结构发生变化都会给银行带来不小的影响，甚至于会造成利率风险和流动性风险，对整个金融市场的稳定性带来不利因素。
由此可见，人民币利率市场化对银行负债成本率的影响是源自于负债成本。成本的变动会迫使银行对负债业务的结构、规模、期限，甚至于其发展战略进行调整。负债业务的结构变动又进一步对其总体的问题性带来影响。在维持负债稳定的情况下对负债业务进行调整、降低负债总体成本是银行应对人民币利率市场化最重要的内容。
